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发布时间:2015/10/30 阅读:2063次 【字体: 】 【背景色 -              

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首先,网络理财平台上的产品名目众多让投资者难以选择。余额宝是支付宝打造的余额增值服务。依托马云的“天弘基金”提供的余额宝货币基金,可获得收益。余额宝内的资金还能随时用于网购支付,灵活提取。这些都是余额宝的闪光点。然而,由于搭便车现象的存在,许多真实信息模糊、缺乏像“天弘基金”这样有力背书的理财产品也应运而生,希望从市场中分一杯羹。
 
  快速浏览了几大互联网理财平台,发现名叫“宝宝”的还真不少:活期宝、定存宝、日息宝、无忧宝、零活宝……单就名称来看,很难看出它们究竟是用于何种投资。在企业宣传这类产品时,常常把其产品与余额宝等大众已经熟知的理财产品相联系,并宣称其产品比余额宝在风险性、流动性、收益率等方面既有相似又更具优势。如此宣传引导之下,投资者很可能会投资与自身风险承受能力不相匹配的产品。互联网理财平台上常见的一些名为“某某宝”的理财产品主要有以下几类:货币基金类、定向委托投资类、P2P网络借贷类等。

  货币基金类:最常见的“宝宝”是余额宝等货币基金产品,这也是人们通常所理解的“宝宝”,除余额宝外,现在常见的还有招商银行招钱宝、苏宁零钱宝、南京银行鑫元宝、民生如意宝、中银活期宝等,以及名中不带“宝”的京东小金库、理财通等。这些“宝宝”们背后是货币基金,7日年化收益率基本在3%上下,极少数超过4%。货币基金主要投资于短期货币工具(一般期限在一年以内,平均期限120天),如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券(信用等级较高)、同业存款等短期有价证券。货币基金相对其他理财产品而言安全性和流动性较好,收益较为稳定,是现金管理理财中接受度较高的活期理财产品。

  定向委托投资类:近期,在网络理财平台上常与这些“宝宝”做比较的是一种名为开放式现金管理类定向委托投资项目,它们的名字中也有“宝”,如360你财富的小活宝、陆金所的零活宝等,七日年化收益率一般在4%—6%。但是,它们背后对应的是定向委托投资标的,并非单纯的货币基金。从这些产品的投资范围可以看出,定向委托投资项目等类货币基金项目中,不仅投资了货币基金、银行存款,还投资了委托贷款、信托计划等其他产品。由此可见,它们和货币基金“宝宝”有类似之处,但并不相同。在带来比货币基金更高的收益的同时,风险也较货币基金更高。

  P2P网络借贷类:除了上述两种“宝”,还有一些“宝”出现在P2P平台上,这些“宝”的收益率大部分在8%以上,如好贷宝的日息宝、爱钱进的整存宝、PPmoney的懒人宝、银客网的优房宝、中融所的中意宝等等。P2P平台上的大部分“宝”为单一网络借贷项目,投资人投资某一标的,满标后,资金被划入借款人账户,随后借款人还款,投资者获得收益及本金。理财计划、投资计划类“宝宝”在P2P平台也较为常见,这些计划中有的包含货币基金投资,有的则未明确说明有无货币基金,但都包含借款项目。P2P网络借贷类的“宝”们是通过网络借贷平台撮合投资人和借款人完成借贷,相对于货币基金类“宝宝”,这类产品收益更高,适合做闲置资金投资,但其风险也更大。投资者的这类投资不仅可能有逾期风险,也可能面临平台跑路、平台自融等风险。如此百花齐放百家争鸣的态势之下,粗心大意的投资者很可能会由于不明白真实风险而蒙受潜在的巨大风险甚至造成损失。

  其次,在互联网“宝宝军团”年化收益率纷纷走低的同时,不少银行理财产品的收益率却在奋起直追,多数收益率保持在5%左右。这造成一定的消费者回流。因为比起收益率在伯仲之间的高风险产品,有一定阅历的成熟投资者对于资金安全的需求可能更高。互联网“宝宝”走下“神坛”的同时,还频频受到银行类“宝宝”的围剿。今年以来,越来越多的银行推出了自己的“宝”类产品。截至目前,推出“宝宝”类产品的银行已达到了11家。

  与互联网“宝宝”的疲态渐露相比,作为后来者的银行类“宝宝”产品开始展现出后发制人之势,收益率基本都是游走在5%左右,普遍高于余额宝。例如兴业银行的掌柜钱包,2014年7月15日的7日年化收益率为5.0220%。不仅收益率远高于互联网“宝宝”,在便捷性上,银行类“宝宝”也毫不逊色。如渤海银行的添金宝,0.01元起购、无快速取现限额、无需申购再赎回,可直接在ATM机上取现和POS机消费。此外,当投资者在添金宝账户中的资金积累到5万元或10万元、且在一定时间段内又不会使用时,银行还提供3个月、半年、1年期等多样化的具有更高收益的理财产品。从赎回时间上来看,余额宝累计转出金额大于5万元时,可能需要两个工作日,而以工行的薪金宝为代表的银行类“宝宝”却可以实时取款。
  总之,余额宝的收益就是天弘增利宝货币基金的收益,也就是通常意义上的货币市场基金。作为货币基金本质的余额宝等互联网“宝宝”产品,在收益率逐渐走低的同时,其作为现金管理工具的属性会更加突出,其购物、转账等不断拓展的丰富功能才是其长久的生命力所在。

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